Yrittäjyyteen liittyy aina tiettyjä riskejä. Tämä koskee kaikkia omistusmuotoja ja -tyyppejä. Pankkilaitokset eivät ole poikkeus yleissääntöön - nämä ovat modernin v altion rahoitusv altimoita. Ne voivat kärsiä monista ongelmista, kuten muut kaupalliset rakenteet. Mutta toimintansa luonteesta johtuen heidän on työskenneltävä painopisteiden muutoksilla. Pankin luottoriskit ovat tässä ensisijassa. Mitä ne ovat? Mikä on heidän hallintoprosessinsa? Näihin kysymyksiin vastataan artikkelissa.
Yleistä tietoa
Aloita terminologiasta. Mikä on luottoriski? Tämä on monimutkainen käsite, joka sisältää mahdollisia ongelmia lainanottajan kanssa työskennellessään. Mutta useimmiten sitä käytetään pankkilainan maksujen viivästymisen tai takaisinmaksun laiminlyönnissä. Pääasiallisina syinäsamanlainen kehitys tulee:
- Lainaottajan vakavaraisuuden menetys (väheneminen).
- Hänen yritysmaineensa heikkeneminen.
Pankin luottoriskit voivat toteutua sekä yksittäisissä rahoituslaitoksen myöntämissä lainoissa että koko salkussa. Siksi on tärkeää kehittää riittävä politiikka - dokumentoitu organisaatiosuunnitelma sekä järjestelmä käynnissä olevien toimintojen seurantaan. Loppujen lopuksi, jos yksittäinen tapaus on vielä jotenkin mahdollista selviytyä, koko luottoriski voi aiheuttaa merkittävän vaaran.
Opettaakseen selviytymään nousevista ongelmista kehitettiin erikoiskurssi. Sitä kutsutaan luottoriskin hallinnaksi. Hän ratkaisee ongelman, jolla vähennetään todennäköisyyttä, että vastapuolet eivät täytä velvollisuuttaan palauttaa velan pääoma sekä sen korko sovitussa ajassa. Harrastaa tällä alalla:
- Laki- ja sääntelyelimet, jotka asettavat likviditeettivaatimukset, lakisääteisen vähimmäispääoman ja muita vaikuttavia indikaattoreita.
- Valvontaviranomaiset (roolissaan keskuspankit), jotka valvovat säännösten noudattamista.
- Osakkeenomistajat, jotka nimittävät hallituksen, ylimmän johdon ja tilintarkastajat;
- Luokituslaitokset, jotka tiedottavat yleisölle piiloriskeistä.
- Hallitus. Hän vastaa kaupallisesta rakenteesta, määrittelee noudatettavan luottopolitiikan sekä menettelyt ja toimenpiteet, joilla pyritäänohjaus.
- Ulkoiset ja sisäiset tarkastajat, jotka arvioivat määritettyjen suoritusparametrien noudattamista ja antavat myös lausunnon suorituskyvystä.
Miten luottoriskiä hallitaan
Tämä prosessi suoritetaan useissa vaiheissa. Aluksi on määritettävä luottopolitiikka, jossa otetaan huomioon tärkeimmät suuntaviivat, joista salkun muodostaminen riippuu suoraan. Sitten huomio siirtyy vakavaraisuuden analysointiin, asiakas-lainaajien seurantaan ja ongelmavelkojen takaisinmaksuun. Kolmas vaihe on toteutetun luottopolitiikan tehokkuuden arviointi ja auditointi. On olemassa useita menetelmiä, jotka auttavat sinua selviytymään haasteista:
- Rajojen asettaminen myönnettyjen lainojen määrälle. Kohteena voi olla yksi tai joukko lainaajia, koko toimiala tai jopa alue.
- Portfolion monipuolistaminen. Tässä tapauksessa luodaan koko joukko kriteerejä. Huomiota kiinnitetään riskiasteeseen, lainanottajien luokkiin, lainatyyppeihin, lainaehtoihin, vakuuksiin.
- Varaus. Siihen liittyy erityisrahastojen perustaminen, joista otetaan rahaa mahdollisten ongelmien mukaan kattamaan uusia tappioita. Tässä tapauksessa luottoriskin arvioinnilla on suuri rooli.
- Vakuutukset ja suojaukset.
On huomattava, että luottoriskien hallintaa ei tehdä vain salkkuja muodostettaessa. Rahoituslaitokset seuraavat sitä jatkuvastija ovat mukana optimoinnissa. Tämä voidaan tehdä tekemällä toimeksiantosopimuksia, joita kutsutaan luovutuksiksi. Tämä luo lainalle jälkimarkkinat. Se mahdollistaa entistä aktiivisemman luottoriskinhallinnan.
Tietoja suorituskyvystä
Luottoriski ja hallinnan tehokkuus on avaintekijä, josta rahoituslaitoksen menestys riippuu. Mutta kriisiaikoina tehokkaan järjestelmän merkitys kasvaa entisestään, koska sen avulla voit selviytyä monien muiden pankkiorganisaatioiden ja tarjottavien tuotteiden kovasta kilpailusta.
Se mahdollistaa myös rahoituslainsäädännön epätäydellisyydestä ja epävakaudesta aiheutuvien kielteisten vaikutusten minimoimisen. Pankkien on jatkuvasti seurattava lainasalkkuaan ja sen laadullista koostumusta. Tässä on mainittava dilemma "kannattavuus - riski". Sen väistämättömän vaikutuksen vuoksi on välttämätöntä rajoittaa voittoprosenttia. Tämä tehdään tarpeettomien riskien var alta. Hajautuspolitiikkaa on noudatettava.
Ei tarvitse sallia muutaman suuren lainanottajan lainojen keskittymistä. Loppujen lopuksi tällä on merkittäviä seurauksia, jos joku heistä ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Pankin ei myöskään pitäisi riskeerata tallettajiensa rahoja tarjoamalla rahoitusta spekulatiivisille (tosin erittäin kannattaville) hankkeille. Sääntelyviranomaiset seuraavat tarkasti tätä säännöllisissä tarkastuksissa. Jotta pankki voisi toimia tehokkaasti, luottosalkku tulee esittää siihen vaikuttavien tekijöiden mukaan:
- Yksittäisten lainojen tuotto ja riski.
- Lainaajien kysyntä tietyntyyppisille lainoille.
- Keskuspankin asettamat riskistandardit.
- Luottoresurssien rakenne maturiteetin suhteen.
Lainasalkkua on pyrittävä tasapainottamaan, kun toisessa tapauksessa lisääntynyt riski kompensoituu luotettavuudella ja kannattavuudella toisessa.
Pieni poikkeama toiminnoista ja arvioinneista
On huomattava, että lainatoiminta on luonnostaan riski altista. Siksi ongelmien tasoa on pyrittävä vähentämään. Tätä varten käytetään pääasiassa seuraavia menetelmiä:
- Lainaottajan maksukyvyn arviointi ja luottoluokituksen antaminen.
- Lainojen hajauttamista koskevan politiikan käyttäminen. Niiden jako on tehty lainaajien ryhmien, tyyppien, koon mukaan.
- Talletus- ja lainavakuutus.
- Rahoituslaitoksen tehokkaan organisaatiorakenteen muodostaminen.
- Varantojen luominen olemassa olevien lainojen mahdollisten tappioiden kattamiseksi.
Tärkeintä on, että luottoriskin riittävä arviointi tarvitaan. Jos otat tämän kevyesti - ei kovin vaikeassa tilanteessa voi käydä niin, että tärkeä hetki jäi väliin, eikä rahaa ole tarpeeksi jatkotyöhön. Jos muodostat erittäin suuren määrän varantoja, kannattavuus heikkenee ja pankki saattaa päättää raportointikauden tappiollisesti. Kaikki tämä on otettava huomioon. Venäjän todellisuudessa ulkopuolisia tietolähteitä käytetään laaj alti tähän tarkoitukseen.yritysriskien hallinta sekä potentiaalisten asiakkaiden vakavaraisuuden arviointi.
Mitä tekijöitä on otettava huomioon
Luottoriskianalyysi olettaa, että mahdolliset heikkoudet tunnetaan. Niihin voivat vaikuttaa seuraavat tekijät:
- Maan ja alueen poliittinen ja taloudellinen tilanne, jolloin makro- ja mikrotaloudellisten tekijöiden toiminta näkyy hyvin. Esimerkkinä mahdollisesta ongelmien lähteestä voidaan mainita pankkijärjestelmän muodostumisen epätäydellisyys sekä siirtymätalouden kriisitila.
- Vakavaraisuus, maine ja lainanottajien tyypit.
- Luotonantotoiminnan keskittymisaste tietyillä toimialoilla sekä herkkyys mahdollisille talouden muutoksille.
- Todennäköisyys, että lainanottaja menee konkurssiin.
- Lainojen ja muiden pankkisopimusten osuus taloudellisissa vaikeuksissa oleville asiakkaille.
- Lainaajien väärinkäytösten (petosten) taso.
- Osuus uusista ja äskettäin houkutelluista asiakkaista, joista pankilla ei ole tarpeeksi tietoa.
- Vaikeasti markkinoitavien tai nopeasti heikkenevien arvojen käyttäminen vakuutena.
- Vakuuksien hajautusaste.
- Lainalle vakuuden saamatta jättäminen tai vakuuden menetys.
- Toteutettavuustutkimuksen tarkkuus kaupallista/investointiprojektia ja lainasopimusta varten.
- Yksityisten muutosten läsnäolo/poissaolorahoituslaitoksen politiikka lainojen myöntämisessä ja niiden salkun muodostamisessa.
- Annettujen lainojen tyypit, muodot ja määrät sekä niille käytetyt vakuudet.
On huomattava, että nämä tekijät voivat vaikuttaa vastakkaisiin suuntiin, esimerkiksi positiiviset hetket voivat neutraloida negatiivisia tuloksia. Jos ne kaikki aiheuttavat ongelmia, niiden vaikutus voi kasvaa niiden yhteistoiminnasta johtuen.
Sisäisistä ja ulkoisista tekijöistä
Liikepankin luottoriskiä voivat vakauttaa vain työntekijät rajoitetulla alueella. Pankki ei nimittäin voi yksin korjata esimerkiksi maan poliittista tai taloudellista tilannetta. Siksi jako ulkoisiin ja sisäisiin tekijöihin suoritetaan. Ensimmäiset ovat:
- Koko maan tila ja kehitysnäkymät.
- V altion raha-, ulko- ja sisäpolitiikka.
- Nykyiset sääntelymekanismit ja niiden mahdolliset muutokset.
Lisäksi on muistettava sellaiset ulkoiset luottoriskit: poliittiset, sosiaaliset, alakohtaiset, lainsäädännölliset, makrotaloudelliset, alueelliset, inflaatio-, korkomuutokset. Mitään näistä ei voida ennustaa tarkasti. Nämä tekijät vaikuttavat pankin toiminnan edellytyksiin. Entä sisäinen? Näihin tekijöihin kuuluvat sekä rahoituslaitoksen että lainanottajien toimintaan liittyvät tekijät. Ne ovat hallinnassa. Tässä sinun on muistettava:
- Ohjaava tekijä kaikilla tasoilla.
- Valittu markkinastrategiatyyppi.
- Luottopolitiikan riittävyys.
- Kyky kehittää, tarjota ja markkinoida uusia pankkituotteita.
- Tilapäiset riskitekijät (esimerkiksi lainattaessa valuuttamääräisesti, korkomarginaali, arvopapereiden tuotto).
- Sopimusten ennenaikainen peruuttaminen sopimusehtojen noudattamatta jättämisen vuoksi.
- Henkilökunnan pätevyys.
- Käytetty teknologian taso.
Jos puhumme lainanottajasta, heillä on rooli:
- Sen ehdot.
- Maine.
- Riskitekijät.
- Hallintataso.
Kaikkien näiden tekijöiden perusteella erotetaan ulkoiset ja sisäiset riskit.
Tarpeet ja mahdollisuudet
Mikä aiheuttaa ongelmia? Luottolaitoksen riskit jakautuvat laajuudestaan riippuen:
- Perusasiat. Tämä sisältää mahdolliset ongelmat, jotka liittyvät passiivista ja aktiivista toimintaa harjoittavien johtajien päätöksentekoon. Tämä on siis päätös myöntää laina lainanottajalle, joka ei täysin täytä pankkilaitoksen vaatimuksia, vakuusmarginaalia, korko- ja valuuttariskiä.
- Kaupallinen. Tämä on kaikki, mikä liittyy osastojen toimintaan. Kaupallinen luottoriski on pankin jatkuva politiikka yksityishenkilöitä, pieniä, keskisuuria ja suuria yrityksiä kohtaan.
- Yksittäinen ja kokonaisuus. Tämä sisältää luottoriskinportfolio. Toisin sanoen tämä on ongelmien todennäköisyys, jotka johtuvat puutteista lainatuotteessa, palveluissa, toiminnassa sekä mahdollisista keskeytyksistä lainanottajan toiminnassa hänen riippumattomista syistä johtuvista syistä.
Siksi, kun harkitset mitä tahansa tuotetta ja portfoliota, sinun on varmistettava, että se vastaa tarpeita ja mahdollisuuksia. Kyse on ajasta ja määrästä. Lisäksi on harkittava tarkasti, mitä tapahtumaa rahoitetaan, onko lainan takaisinmaksun lähde luotettava. Ei ole tarpeetonta varmistaa turvallisuuden riittävyys ja laatu.
Jos puhumme kokonaisluottoriskistä, on huomattava, että sillä on omat ominaisuutensa. Sen vaikutuskohteiden määrittämiseksi käytetään sellaista käsitettä kuin "varojen ja velkojen salkku" sekä sen laadullinen puoli. Mihin sinun tulee kiinnittää huomiota? Laadullisesta näkökulmasta, arvioinnin rakenteista ja menetelmistä.
Tietoja asetuksesta
Tässä voit työskennellä makro- ja mikrotasolla. Ensimmäisessä tapauksessa Venäjän keskuspankin (Venäjän federaatiossa) säätely tarkoittaa, toisessa erillisen kaupallisen rahoituslaitoksen itsenäisiä toimia. Ensimmäinen vaihtoehto sisältää enimmäisriskitason asettamisen ja reservin muodostamisen lainsäädäntö- ja sääntelytasolla. Mutta kiinnostavampaa meille on se, mitä kaupalliset rakenteet itse tekevät:
- Lainasalkkua hajautetaan. Monimuotoisuuden lisääminen vähentää riskiä.
- Asiakkaan alustava analyysi.
- Luottoriskien vakuuttaminen, riittävien vakuuksien hankkiminen.
Pankit päättävät suojautumiskeinonsa käytettävissä olevien ongelmien mahdollisuutta koskevien tietojen perusteella. Tätä varten käytetään seuraavia luottoriskimenetelmiä:
- Sääntelyn kehittäminen lainojen myöntämistä koskevien päätösten tekemiseen.
- Lisävarantojen rakentaminen maksamattomien lainojen var alta.
- Päätösten tekeminen hyväksyttävistä riskitasoista, vaihtuvien korkojen käyttö, liiketoiminnan ja rahoitustoiminnan tarkastelu, työn jatkaminen lainan myöntämisen jälkeen.
Jotta tämä kaikki toteutuisi kunnolla käytännössä, on huolehdittava laadukkaasta asioiden järjestämisestä. Luo esimerkiksi analyyttisiä, luotto- ja tutkimusosastoja. Pääasia on vähentää luottoriskiä. Mutta sinun ei pitäisi liioitella henkilökuntaa.
Nykyisestä luottopolitiikasta, tavoitteista ja mekanismeista
Rahoituslaitoksen toiminnan tehtävät ja painopisteet on määriteltävä. Luottopolitiikan tulee sisältää toiminta-alan strategia ja taktiikka. Sen päätehtävänä on luoda parhaat edellytykset saatujen varojen tehokkaalle allokoinnille vakaan tuloksen kasvun varmistamiseksi. Tässä tärkeimmät periaatteet ovat riittävyys, optimaalisuus, tieteellinen validiteetti ja kaikkien elementtien yhtenäisyys. Tämän seurauksena luottoriski voidaan minimoida. On myös erityisiä periaatteita (kannattavuus, kannattavuus, turvallisuus ja luotettavuus).
Yleensä strategia viittaaprioriteetit ja tavoitteet. Sen sijaan taktisella tasolla ratkaistaan taloudellisten ja muiden liiketoimien toteuttamiseen tarvittavien välineiden käyttö sekä niiden suorittamisen säännöt ja varojen siirtoprosessin järjestämismenettely. Jos kaikki tehdään oikein ja riittävästi, pankkien luottoriskit putoavat lähes nollaan. Tavoitteena on samanaikaisesti määritellä painopistealueet kehittämiselle sekä parantaa pankkitoimintaa samalla kun investoidaan käytettävissä olevia resursseja ja kehittää sijoitusprosessia minimoimalla kaikki negatiiviset prosessit. Mitä mekanismeja käytetään niiden saavuttamiseen? Tämä on:
- Luottotoiminnan johtamislaitteiston luominen ja työn organisointi työntekijöiden selkeällä v altuutetulla.
- Prosessien ohjaus ja hallinta. Kaikkien lainojen myöntämistapausten järkevä analyysi, hyväksytyt hyväksymisprosessit, kaikkien myönnettyjen lainojen ja niiden tilan systemaattinen seuranta.
- Luottoprosessin järjestäminen sopimuksen tekemisen ja täytäntöönpanon eri vaiheissa.
Johtopäätös
Yleisesti ottaen pohdittiin, mikä on luottoriski. Artikkeli herättää myös kysymyksiä sisäisistä ja ulkoisista riskitekijöistä, siitä, mitä politiikkaa luottolaitosten tulisi noudattaa työskennellessään eri asemassa olevien asiakkaiden kanssa (pysyvä, ensisijainen, suurilainoja ja pieniä lainoja). Toimitettu materiaali selittää varsin selkeästi, mitä rahoitus- ja luottoriskit ovat, sekä millaista politiikkaa tällaisia palveluita tarjoavien organisaatioiden tulee noudattaa.
