Kumulaatio on riskien summa, jonka vuoksi merkittävä määrä vakuutuskohteita voi vaurioitua, tuhoutua tai kadota kokonaan. Samalla nämä rakenteet voidaan vakuuttaa erilaisilla sopimuksilla ja suurilla vakuutussummilla. Toisin sanoen riskikumulaatio on joukko vakuutussopimuksissa mahdollisia enimmäisvahinkoja eli PML (Probable Maximum Loss), kun vakuutustapahtuma sattuu saman tapahtuman johdosta. Se voi olla hurrikaani, maanjäristys, tulva, tsunami ja muut luonnonkatastrofit.
Esimerkki riskien kumulaatiolaskelmasta
Kuten tiedät, vakuutustapahtumat on määritelty vakuutussopimuksessa. Niiden tapahtumisen jälkeen vakuutusyhtiö on velvollinen suorittamaan maksuja. Kuinka kumulaatio lasketaan? Otetaan esimerkkinä toimistorakennus. Oletetaan, että meillä on kuusi huonetta samassa rakennuksessa. Nämä alueet on vakuutettu erillisillä sopimuksilla, joista kunkin vakuutusmäärä on kahdeksan miljoonaa ruplaa. Kuten jo mainittiin, kumulaatio on riskien summa. Uhkaarvioinnin mukaan vakava tulipalo voi tuhota koko rakennuksen. Tässä tilanteessa kunkin vakuutussopimuksen mukainen PML:n määrä on kahdeksan miljoonaa ruplaa ja riskien kumuloituminenon neljäkymmentäkahdeksan miljoonaa ruplaa.
Kumulaatioon vaikuttavat tekijät
Kumulaatio on ilmiö, jonka kokoon vaikuttavat vakuutuskohteiden maantieteelliset koordinaatit. Tässä on syytä korostaa, että kohteet, joilla on eri osoite, eivät aina sijaitse riittävän kaukana toisistaan. Siksi ne voivat vaurioitua tai tuhoutua yhden vakuutustapahtuman vuoksi. Toisa alta samassa osoitteessa sijaitsevat objektit voivat olla niin kaukana toisistaan, että yksittäinen tapahtuma ei vaikuta niihin. Tämän perusteella voidaan päätellä, että kumulaation määrää määritettäessä tulee ottaa huomioon sekä vakuutuskohteiden fyysinen osoite että niiden todellinen sijainti toisiinsa nähden.
Kumulaatiojakso
Kumaatiojakso on ajanjakso, jonka aikana saman vakuutustapahtuman sattuminen aiheuttaa vakuutusyhtiölle suurimmat mahdolliset vahingot. On huomioitava, että riskien maksimikumulaatiojaksoa määritettäessä on tehtyjen vakuutussopimusten kestolla suuri merkitys. Lisäksi on tärkeää ottaa huomioon näissä sopimuksissa mainitut vakuutussummat.
